Wechsel von GKV zu PKV

Der demografische Wandel und steigende Kosten durch medizinischen Fortschritt sind die Hauptgründe für die finanzielle Überlastung des Gesundheitssystems: Die Lebenserwartung steigt, während die aufwendige Entwicklung neuer Therapieformen, Arzneimittel und medizinischer Geräte die Gesundheitskosten in die Höhe treiben. Die Regierung hat daher beschlossen, den Zusatzbeitrag in der GKV 2024 um 0,1 Prozent anzuheben, um dem Milliardendefizit der Krankenkassen entgegenzuwirken. Die Gesundheitsversorgung wird damit für die meisten Bürger:innen so teuer wie nie zuvor: Der allgemeine Beitragssatz für GKV-Mitglieder klettert 2024 auf ein neues Rekordhoch von 16,3 Prozent.

Zusammen mit der Pflegeversicherung kann eine Belastung von bis zu 1.031,41 Euro im Monat (für Kinderlose, bei max. kassenindividuellen Zusatzbeitrag von 2,70 %) entstehen. Abziehen lässt sich davon bei Angestellten lediglich der Arbeitgeberanteil von maximal 480,05 Euro. Selbstständige müssen die vollen Kosten in der GKV selbst tragen.
 

Die gesetzliche Krankenversorgung wird nicht nur immer teurer – auch der Leistungsumfang nimmt stetig ab. Mit dem Wechsel in eine private Krankenversicherung können Sie mehrfach profitieren: Sie erhalten Zugang zum erstklassigen Schutz für Ihre Gesundheit. Anders als in der GKV ist eine spätere Kürzung des Leistungsumfangs durch Regierungsbeschluss ausgeschlossen. Und Sie können in der Regel sehr viel Geld sparen – ganz besonders dann, wenn Sie sich bereits in jungen Jahren privat versichern.

Nicht jeder kann in die PKV wechseln und von den besseren Leistungen profitieren. Hauptberuflich Selbstständige und freiberuflich Tätige können frei entscheiden, ob sie in der GKV bleiben oder lieber privat versichert sein möchten, gleiches gilt für Beamt:innen. Angestellten steht der Weg in die PKV nur dann offen, wenn sie jährlich mehr als 69.300 Euro brutto (Stand 2024) verdienen. Sie fallen dann nicht mehr unter die gesetzliche Versicherungspflicht und werden in der GKV als freiwillige Mitglieder geführt. Sinnvoll ist der Wechsel für alle, die die Voraussetzungen erfüllen, gesund sind und sich in eine bestmögliche Gesundheitsversorgung sichern möchten.
 
Dabei sollte immer perspektivisch gedacht werden: Gerade als junger Mensch macht man sich oft noch keine großen Gedanken über körperliche und gesundheitliche Probleme, deren Wahrscheinlichkeit erst mit fortschreitendem Alter zunimmt und die dann ohne ausgezeichneten Gesundheitsschutz zu einer enormen Belastung werden können. Wer frühzeitig die richtigen Maßnahmen ergreift, sichert sich für seinen gesamten weiteren Lebensweg die Sicherheit, immer Zugang zu einer medizinischen Versorgung zu haben, die Prävention, Diagnose und Therapie auf dem aktuellen Stand der Wissenschaft gewährleistet und den Patienten stets in den Mittelpunkt stellt.

Für wen lohnt der Wechsel eher nicht?

Wenn Sie sich als nicht mehr ganz junger Mensch selbstständig machen, lässt sich vielleicht noch nicht absehen, wie sich Ihre Einkünfte künftig entwickeln. Es kann dann sinnvoller sein, zunächst in der gesetzlichen Krankenversicherung zu bleiben, obwohl Sie bereits wechseln dürften. Da sich die Beiträge in der GKV nach dem Einkommen richten, fahren Sie in diesem Fall möglicherweise noch günstiger, müssen sich aber natürlich auch mit dem eingeschränkten Leistungsumfang der Gesetzlichen begnügen. Wir empfehlen Ihnen in diesem Fall aber, sich mit einem Optionstarif den späteren Eintritt in die PKV als Möglichkeit offenzuhalten. Bei einem Abschluss vor dem 50. Lebensjahr ist dies bei AXA zu einem einstelligen Eurobetrag pro Monat möglich.

PKV für Familien – das sollten Sie beachten

Wenn Sie Kinder haben, sind diese in der PKV nicht kostenlos mitversichert, sondern müssen separat versichert werden. Dennoch überwiegen in vielen Fällen für Sie die finanziellen Vorteile – denn sobald der Nachwuchs ein eigenes Einkommen hat und selbst versicherungspflichtig wird, sinkt Ihre monatliche Beitragslast wieder. Genau nachrechnen sollten Sie, wenn Sie drei oder mehr Kinder haben oder sich eine entsprechende Großfamilie wünschen. In diesem Fall könnte es für Sie günstiger sein, gesetzlich versichert zu bleiben.

Alles wird teurer – durch Inflation, steigendes Lohnniveau, kostenintensive Innovationen und weitere wirtschaftliche Faktoren. Die Beiträge zur Privaten Krankenversicherung bilden da selbstverständlich keine Ausnahme. Verschiedene Instrumente sorgen aber dafür, dass Ihre Private Krankenversicherung auch später bezahlbar bleibt. So enthält Ihr Tarif bis zum 60. Lebensjahr einen gesetzlichen Zuschlag in Höhe von 10 %, der in die gesetzliche Altersrückstellung fließt. Dieser Aufschlag entfällt anschließend, sodass Ihre monatliche Zahlung entsprechend niedriger ausfällt. Da Sie als Rentner:in vermutlich nicht mehr erwerbstätig sind, entfällt auch Ihr Beitrag zur Krankentagegeldversicherung, sofern Sie diese abgeschlossen haben. Und wenn Sie Anspruch auf eine Altersrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung haben, erhalten Sie auf Antrag einen Zuschuss zum PKV-Beitrag. Hohen Beiträgen können Sie ergänzend selbst weiter vorbeugen, indem Sie eine zusätzliche Beitragsentlastung (BEA) fürs Alter zu Ihrem Tarif abschließen.  
 
Als einer der größten Direktversicherer weltweit, mit mehreren Millionen Kunden in Deutschland, sorgt AXA zudem durch umfassende Erfahrung und vorausschauendes Wirtschaften für eine moderate Beitragsentwicklung.
 
Bedenken sollten Sie auch, dass sich Einnahmen, die Sie im Alter haben – z. B. durch eine Betriebsrente – in der gesetzlichen Krankenversicherung voll auf Ihre Beitragshöhe auswirken. So kann es passieren, dass Sie selbst im Ruhestand in der GKV eine hohe monatliche Belastung haben, für Leistungen, die weit unter denen einer Privaten Krankenversicherung liegen. Und da Sie im Alter Gesundheitsleistungen – zum Beispiel längere Krankenhausaufenthalte, Behandlung von Herz- und Gefäßkrankheiten sowie Therapien bei Erkrankungen des Bewegungsapparates – mit deutlich höherer Wahrscheinlichkeit in Anspruch nehmen müssen, ist es in dieser Lebensphase besonders wichtig, keine Abstriche in der Versorgung machen zu müssen.

So einfach läuft der Wechsel in die private Krankenversicherung ab​

Wenn Sie mit Ihrem Einkommen als Angestellter bisher unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) lagen und diese künftig voraussichtlich überschreiten, meldet Ihr Arbeitgeber der Krankenkasse, dass Sie aus der Versicherungspflicht ausscheiden und nun freiwillig versichert sind.​ Sie erhalten anschließend von Ihrer Krankenkasse eine entsprechende Mitteilung und haben zwei Wochen Zeit, gegenüber der Kasse Ihren Austritt zu erklären. ​Sofern Sie innerhalb dieser Frist austreten, wird der bereits entrichtete GKV-Betrag rückerstattet. Werden die zwei Wochen nicht eingehalten und Sie weisen keinen Abschluss einer anderweitigen Krankenversicherung nach, bleiben Sie in der gesetzlichen Krankenversicherung als freiwilliges Mitglied versichert. ​Ein Wechsel in die PKV ist dann erst frühestens zum Ende des übernächsten Monats möglich. ​
 
Sind Sie nicht angestellt, sondern hauptberuflich selbstständig, freiberuflich tätig oder verbeamtet, haben Sie grundsätzlich jederzeit die Möglichkeit, von der gesetzlichen Krankenversicherung in die Private Krankenvollversicherung zu wechseln. Sprechen Sie uns einfach an – wir beraten Sie umfassend und machen Ihnen den Wechsel leicht.

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