Allmählichkeitsschäden
Im Folgenden erklären wir den Begriff Allmählichkeitsschäden und wann die Private Haftpflichtversicherung dafür aufkommt
Es gibt eine Vielzahl von Risiken und Schadensszenarien, die über die klassischen Fälle einer Haftpflicht- oder Hausratversicherung hinausgehen. Dazu zählen zum Beispiel Allmählichkeitsschäden.
Allmählichkeitsschäden - Zahlt die Haftpflicht?
Anders als die plötzlichen und unvorhersehbaren Ereignisse, die oft mit spektakulären Schäden einhergehen, entwickeln sich die sogenannten Allmählichkeitsschäden langsam und unbemerkt über einen längeren Zeitraum.
Der letztliche Schaden kann dann aber umso größer ausfallen. Und damit steigen auch die Kosten. Eine Versicherung, die in diesen Fällen greift, schützt Sie vor unerwarteten finanziellen Belastungen. Braucht es nun eine Haftpflichtversicherung bei Allmählichkeitsschäden oder welche Versicherung benötigt man?
Definition: Was versteht man unter Allmählichkeitsschäden?
Eine gute Haftpflichtversicherung, die Allmählichkeitsschäden inkludiert, füllt diese Lücke, indem sie gezielt die langsame Entwicklung solcher Schäden berücksichtigt. Gerade in Mietwohnungen sollten daher „Allmählichkeitsschäden“ mitversichert sein.
Beispiele für Allmählichkeitsschäden
Abgesehen von der allgemeinen Definition zeigen die folgenden Beispiele konkret auf, welche Ursachen zu den Allmählichkeitsschäden gehören:
In allen Fällen ist zu beachten: Es gibt keine klare zeitliche Begrenzung, ab der ein Schaden als „allmählich“ entstanden gilt. Temperaturstürze können innerhalb weniger Tage Schaden anrichten, eine undichte Stelle kann das Mauerwerk über Monate und vielleicht sogar Jahre angreifen.
Warum werden Allmählichkeitsschäden nicht immer bei einer Privathaftpflichtversicherung abgedeckt?
Die Privathaftpflichtversicherung ist eine wichtige Absicherung gegen Schäden, die versehentlich durch Versicherungsnehmer:innen verursacht werden. Dennoch gibt es bestimmte Arten von Schäden, welche die Versicherung nicht abdeckt, und dazu zählen oft auch Allmählichkeitsschäden.
Gilt Schimmel als Allmählichkeitsschaden?
Allmählichkeitsschäden, wie sie durch Schimmel entstehen, sind tückisch und lassen sich nicht immer rechtzeitig erkennen. Doch wie ist Schimmel im Zusammenhang mit Allmählichkeitsschäden zu sehen?
- Schimmel bildet sich schleichend in feuchten Umgebungen, häufig ausgelöst durch undichte Stellen, mangelnde Belüftung oder bauliche Mängel.
- Anfangs sind die Anzeichen meist unscheinbar: ein kleiner, dunkler Fleck an der Wand oder ein leichter, modriger Geruch.
- Doch im Laufe der Zeit breiten sich die Schimmelsporen aus und dringen tief in die Baumaterialien ein, was die Sanierung deutlich erschwert und verteuert.
- Die gesundheitlichen Risiken durch Schimmel sollten ebenfalls nicht unterschätzt werden, da er z.B. Atemwegsprobleme und Allergien auslösen kann.
- Inwiefern Schimmel als Allmählichkeitsschaden gilt oder vielleicht doch auf falsche Lüftung zurückzuführen ist, muss jedoch immer im Einzelfall entschieden werden.
- Wird im Einzelfall Schimmel als Allmählichkeitsschaden identifiziert gilt es danach zu klären, ob hier die Wohngebäudeversicherung greift.
Wann muss die Haftpflichtversicherung nicht zahlen?
Obwohl die private Haftpflichtversicherung ein wichtiger Schutz ist, gibt es Situationen, in denen sie nicht für die Deckung von Schäden aufkommt.
- Die private Haftpflichtversicherung deckt keine absichtlichen Schäden oder vorsätzlichen Handlungen ab.
- Ebenso sind Schäden, die im Rahmen einer beruflichen Tätigkeit verursacht wurden, oft nicht durch die private Haftpflichtversicherung abgedeckt, sondern benötigen eine Berufshaftpflichtversicherung.
- Auch Schäden an eigenem Eigentum oder Schäden, die durch normale Abnutzung auftreten, fallen nicht unter den Versicherungsschutz. Die Haftpflichtversicherung ist dazu gedacht, Schäden an fremdem Eigentum oder Personen abzudecken.
- Außerdem gibt es Sonderfälle, die nicht in der Versicherungspolice aufgeführt sind. Diese sind von der Deckung ausgeschlossen und müssen zusätzlich gebucht werden. Dazu können zum Beispiel Schäden durch Haustiere zählen.
- Außerdem gibt es Sonderfälle, die nicht in der Versicherungspolice aufgeführt sind. Diese sind von der Deckung ausgeschlossen und müssen zusätzlich gebucht werden. Dazu können zum Beispiel Schäden durch Haustiere zählen.
- Wenn der Schaden durch eine illegale Handlung verursacht wurde, kommt die Versicherung ebenfalls nicht für die Kosten auf.
Der typische Abdeckungsbereich einer privaten Haftpflichtversicherung
Die Privathaftpflichtversicherung konzentriert sich in der Regel auf Schäden, die plötzlich und unvorhersehbar auftreten.
Diese Art von Schäden zeichnet sich durch eine klare Ursache-Wirkungs-Beziehung aus, die leicht zu identifizieren ist. Außerdem ist die private Haftpflichtversicherung dadurch definiert, dass sie – wie in den Beispielen gezeigt – für Schäden aufkommt, die Sie selbst anderen Personen und deren Eigentum zufügen.
Wenn Sie also an Ihrem eigenen Haus ein Wasserrohr beschädigen und dieser Umstand über einen längeren Zeitraum Schaden verursacht, greift die Haftpflichtversicherung nicht. Entsteht ein solcher Schaden in einer Wohnung, die Sie nur mieten, so lässt sich das durchaus als Mietsachschaden werten, der Teil der Haftpflicht ist.
Doch Achtung: Inwiefern Allmählichkeitsschäden konkret in Ihrer Versicherung abgedeckt sind und welcher Schaden tatsächlich als Allmählichkeitsschaden gilt, hängt von Ihren allgemeinen Versicherungsbedingungen und dem Einzelfall ab.
Früher wurden Allmählichkeitsschäden generell von der Privathaftpflicht ausgeschlossen (das hat sich von den AHB 2002 – Allgemeine Haftpflichtbedingungen – zu den AHB 2008 geändert).
Heute können diese Fälle durchaus abgedeckt sein, d.h. auch Schäden durch Schimmel. Ältere Verträge sollten Sie also überprüfen und durch eine neue Versicherung ersetzen.
Herausforderungen bei der Bewertung von Allmählichkeitsschäden
Die Bewertung von Allmählichkeitsschäden stellt Versicherungsunternehmen vor Herausforderungen. Da die Schäden sich langsam entwickeln, ist es oftmals schwierig, den genauen Zeitpunkt und die Ursache des Schadens festzustellen.
Dies führt zu Unsicherheiten bei der Schadensbewertung und -abwicklung. Zudem lassen sich Allmählichkeitsschäden oft verhindern, wenn angemessene Wartungs- und Präventivmaßnahmen ergriffen werden, was die Frage nach der Mitverantwortung der Versicherungsnehmer:innen aufwirft.
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Häufige Fragen zu Allmählichkeitsschäden
AXA schützt Sie auch im Falle eines Allmählichkeitsschadens
Deckt die Haftpflicht auch den typischen Allmählichkeitsschaden ab? Das bleibt die entscheidende Frage. Die Antwort unterscheidet sich zwischen den einzelnen Versicherungsunternehmen und Tarifen. Mit AXA sind Sie auf der sicheren Seite, alle Haftpflichttarife bieten umfassenden Schutz auch bei allmählichen Schäden.
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