Eine Hausratversicherung unterstützt Sie, wenn Ihr Eigentum beschädigt wird – doch wie verhält es sich bei einer Zweitwohnung? Gerade für Pendler und Studierende stellt sich die Frage, ob eine weitere Form der Absicherung notwendig ist oder die Police der Erstwohnung ausreicht. In diesem Artikel klären wir, was es bei der Hausratversicherung für die Zweitwohnung zu beachten gibt.

Hausratversicherung und Zweitwohnung:
Viele Fragen - wir geben Antworten

Gerade in der heutigen Zeit, in der Flexibilität, Mobilität und Sicherheit immer wichtiger werden, stellt sich für viele die Frage, wie sie ihr Hab und Gut bestmöglich absichern können. Möchten Sie Ihr in der Wohnung befindliches Eigentum versichern, kommen Sie nicht um eine Hausratversicherung herum. Aber wie sieht es eigentlich beispielsweise für Pendler aus, die eine Zweitwohnung beziehen? Ist diese automatisch über die Versicherungspolice der Erstwohnung abgedeckt oder müssen Sie eine zusätzliche Hausratversicherung für Ihre Zweitwohnung abschließen? Das ist eine der Fragen, mit denen wir uns in diesem Artikel auseinandersetzen. Wir werfen einen genaueren Blick auf die Versicherungsbedingungen und erläutern, welche Faktoren Sie unbedingt beachten sollten. Zudem erhalten Sie hilfreiche Tipps, um den optimalen Versicherungsschutz für Ihre Situation zu finden.

Was zählt eigentlich alles als Zweitwohnung?

Bevor wir uns mit dem Thema der Hausratversicherung für eine Zweitwohnung beschäftigen, gilt es im Vorfeld, den Unterschied zu einem Hauptwohnsitz zu betrachten. Von einem Hauptwohnsitz ist bei den folgenden Kriterien die Rede: wenn

Sie verbringen dort die meiste Zeit im Jahr.
Ihre Familie lebt dort bzw. Sie haben dort Ihren privaten und familiären Mittelpunkt.
Mit dem Hauptwohnsitz sind Sie offiziell bei Behörden gemeldet

Als Zweitwohnung hingegen gilt eine Wohnung, in der Sie sich nur zeitweise oder gelegentlich aufhalten und die nicht Ihren Lebensmittelpunkt darstellt.

Beispiel (Zeit): Sie wohnen und arbeiten in der Rheinmetropole Köln. Da Sie es lieben, Ihre Seele am Meer baumeln zu lassen und gelegentlich dem Großstadttrubel entfliehen möchten, kaufen Sie eine Wohnung an der Ostsee. Dort verbringen Sie im Sommer nahezu jedes Wochenende und auch im Winter treibt es Sie gelegentlich ans Meer. Da Sie weniger als die Hälfte des Jahres an der Ostsee verbringen, gilt Ihre Wohnung in Köln als Hauptwohnsitz. Jedoch spielt nicht nur der Faktor Zeit eine entscheidende Rolle, sondern auch die Frage, wo sich Ihr Lebensmittelpunkt befindet
Beispiel (Lebensmittelpunkt): Ihre Arbeitsstelle ist über 500 Kilometer von Ihrem Hauptwohnsitz entfernt. Da diese Distanz das Pendeln unmöglich macht, mieten Sie sich eine Zweitwohnung in der Nähe Ihrer Arbeitsstelle. Die komplette Woche verbringen Sie in der Zweitwohnung und nur am Wochenende kann Ihre Familie Sie wieder in die Arme schließen. Auch wenn Sie in der Zweitwohnung mehr Zeit verbringen, wohnt Ihre Familie an einem anderen Ort. Deshalb gilt die Wohnung, an der auch Ihre Familie wohnt, als der Hauptwohnsitz.

Je nach Gemeinde kann die Definition eines Zweitwohnsitzes leicht variieren. Informieren Sie sich deshalb vorab bei dem zuständigen Sachbearbeiter. Wichtig: Einige Gemeinden verlangen eine sogenannte Zweitwohnsitzsteuer, die sich zwischen 5 % und 16 % der jährlichen Nettokaltmiete bewegt.

Hausratversicherung für Zweitwohnung:
Zwei wichtige Aspekte

Unterliegt die Zweitwohnung der gesetzlichen Meldepflicht?

Ja, es besteht sowohl für den Hauptwohnsitz als auch für den Zweitwohnsitz eine gesetzliche Meldepflicht. Hierbei sind folgende Aspekte zu beachten:

Diese besteht sowohl beim Kauf einer Immobilie als auch bei einem Mietverhältnis.
Gemäß § 21 Bundesmeldegesetz müssen Sie sich innerhalb von zwei Wochen beim zuständigen Einwohnermeldeamt anmelden.
Mit einem aktivierten Online-Ausweis können Sie sich bei einigen Gemeinden auch online ummelden.

Ist die Zweitwohnung automatisch über die Hausratversicherung versichert?

Es hält sich seit Jahren das Gerücht, dass die Hausratversicherung automatisch auch entstandene Schäden an der Zweitwohnung mitversichert. Das stimmt jedoch nicht. Denn grundsätzlich deckt sie nur Schäden, die an Ihrem Hab und Gut des Hauptwohnsitzes entstehen. Deshalb sollten Sie entweder eine separate Hausratversicherung für Ihren Zweitwohnsitz abschließen oder Ihre bestehende Versicherung erweitern.

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Sie stehen kurz davor Ihren Zweitwohnsitz zu beziehen und benötigen noch die passende Absicherung. Kontaktieren Sie unsere fachkundigen Berater und holen Sie sich den Versicherungsschutz, der zu Ihren Bedürfnissen passt.

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Zweitwohnung während der Ausbildung oder des Studiums

Auszubildende und Studenten, die einen Zweitwohnsitz beziehen, sind unter Umständen unter der Hausratversicherung ihrer Eltern mitversichert. Das gilt dann, wenn sie wegen ihres Studiums oder der Ausbildung eine erste eigene Wohnung beziehen.

Voraussetzung hierfür ist, dass ihr Erstwohnsitz nach wie vor bei den Eltern gemeldet ist und die Eltern eine Außenversicherung der Hausratversicherung abschließen. Suchen Sie hierzu am besten das Gespräch mit Ihrem Versicherer und klären Sie, welche Bedingungen gelten und ab wann eine separate Hausratversicherung für Studenten notwendig ist.

Ganz gleich, ob als Student oder als Arbeitnehmer: Die Option, in einer Wohngemeinschaft zu leben, ist für viele eine kostengünstige Variante. Inwiefern für Ihre persönliche Situation das WG-Zimmer bzw. die Anschrift als Zweitwohnsitz gilt, sollten Sie mit dem Ansprechpartner Ihrer Versicherung klären. Hier erfahren Sie dann auch, on Sie Ihre Hausratversicherung für die WG anpassen müssen.

Warum ist es wichtig, eine Hausratversicherung für eine Zweitwohnung abzuschließen?

Die Hausratversicherung schützt alle beweglichen Gegenstände, die sich im Haus oder in der Wohnung befinden. Sollten Sie als Mieter eine neue Wohnung beziehen und eine teure Einbauküche verbauen lassen, zählt diese ebenfalls zum Hausrat. Grundsätzlich ist der Versicherungsschutz einer Hausratversicherung sinnvoll, wenn Sie sich im Schadensfall gegen die Kosten der Reparatur oder des Ersatzes des beschädigten Hausrats absichern möchten. 

Weitere Gründe, warum eine Hausratversicherung für eine Zweitwohnung empfehlenswert ist, sind:

verspätete Schadensfeststellung: Schäden, die an Zweitwohnungen wie beispielsweise einem Ferienappartement entstehen, bleiben teilweise über Wochen unbemerkt. Sollte innerhalb der Wohnung eine Wasserleitung platzen, nimmt der Schaden horrende Auswirkungen an! Je länger die Zweitwohnung leer steht, desto höher das Risiko. Deshalb möchten die Versicherungsunternehmen bei Abschluss einer Hausratversicherung wissen, ob die Wohnung regelmäßig oder nur gelegentlich bewohnt ist.
Risiko Einbruchdiebstahl: In der Regel steht eine Zweitwohnung über das Jahr hinweg häufiger leer als eine Erstwohnung. Das ist das perfekte Einfallstor für Einbrecher. Eine Hausratversicherung für Ihre Zweitwohnung schützt Sie im Schadensfall und deckt die Kosten für die Reparatur oder Neuanschaffung der gestohlenen Gegenstände. Auch Vandalismus, der mit dem Einbruch einhergeht, deckt die Versicherung ab.
umfassender Versicherungsschutz: Die Hausratversicherung Ihrer Zweitwohnung kommt für Schäden auf, die in Folge von Einbruch, Leitungswasser, Feuer und Sturm entstehen.
unterschiedliche Zusatzbausteine: Je nach Versicherungsunternehmen können Sie die Zusatzbausteine Mobiliarverglasung, Gebäude-Glas, Fahrraddiebstahl und Reise hinzubuchen.
Schäden beim Umzug: Auch wenn Sie in Ihren Zweitwohnsitz umziehen, kann es zu Schäden an Ihrem Inventar kommen. Ist Ihre Hausratversicherung beim Umzug schon über den Zweitwohnsitz informiert, erhalten Sie Unterstützung bei möglichen Kosten.

Gut zu wissen: Je nach ausgewähltem Versicherungsschutz sind auch Diebstähle aus dem Kfz, Schäden aus grober Fahrlässigkeit und Trickdiebstahl abgedeckt.

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Im Tarif L der Hausratversicherung von AXA erhalten Sie einen umfassenden Premium-Schutz, der Sie zusätzlich gegen Seng- und Schmorschäden, Trickdiebstahl, Stromnetzausfall und viele weitere Schäden finanziell schützt. Der Tarif berechnet sich nach der Quadratmeterzahl der Wohnung, dem Selbstbehalt und Ihrem Wohnort.

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Häufige Fragen zur Hausratversicherung einer Zweitwohnung

Wann spricht der Gesetzgeber bei einer Wohnung oder einem Haus von einem Zweitwohnsitz?

Ihr Hauptwohnsitz ist dort, wo Sie die meiste Zeit verbringen und/oder Ihre Familie wohnt. Von einer Zweitwohnung hingegen ist die Rede, wenn Sie diese nur zeitweise oder gelegentlich bewohnen.

Greift die Hausratversicherung der Erstwohnung automatisch auch im Schadensfall, der in der Zweitwohnung eintritt?

Nein. Sie müssen für Ihre Zweitwohnung entweder eine zusätzliche Hausratversicherung abschließen oder die bestehende Versicherung Ihrer Erstwohnung erweitern. Studenten und Auszubildende sind unter Umständen über die Außenversicherung (Hausratversicherung) der Eltern mitversichert, sofern der Erstwohnsitz nach wie vor bei den Eltern ist.

Warum ist eine Hausratversicherung für den Zweitwohnsitz empfehlenswert

Da Zweitwohnung oftmals lange leer stehen, werden Schäden, die beispielsweise durch einen Einbruch oder einer defekten Wasserleitung entstehen, erst spät entdeckt. Hieraus summiert sich teilweise eine immense Schadenssumme. Damit Sie diese nicht alleine tragen müssen, ist es ratsam, Ihr Hab und Gut mit einer Hausratversicherung zu schützen.

Gibt es neben der Hausratversicherung noch weitere interessante Zusatzversicherung für die Zweitwohnung?

Sollten Sie Eigentümer einer Immobilie als Zweitwohnsitz sein, sollten Sie auch eine Wohngebäudeversicherung abschließen. Diese Versicherung schützt nicht nur Ihr Hab und Gut, sondern auch Schäden, die am Gebäude selbst entstehen. Gleichzeitig sollten Sie sich auch über eine private Haftpflichtversicherung Gedanken machen. Diese Versicherung deckt Personen- und Sachschäden gegenüber Dritten ab. Verursachen Sie beispielsweise in Ihrer Zweitwohnung einen Mietsachschaden am Eigentum des Vermieters greift die private Haftpflichtversicherung.

Welche Versicherungssumme sollte meine Zweitwohnung haben?

Idealerweise versichern Sie Ihre Zweitwohnung mit 650 Euro pro Quadratmeter. 

Wie kann ich eine Hausratversicherung für meine Zweitwohnung abschließen

Ihre Zweitwohnung genießt bisher nicht den Schutz einer Hausratversicherung? Dann sollten Sie über den Versicherungsschutz Ihres Hab und Guts nachdenken. Hierzu haben Sie zwei Optionen:

Schließen Sie bei einem Versicherungsunternehmen Ihrer Wahl eine Hausratversicherung für Ihre Zweitwohnung ab
Erweitern Sie den bestehenden Versicherungsschutz Ihrer Erstwohnung

Welche Option für Sie am besten ist, hängt natürlich von der jeweiligen Situation und dem versicherten Wert ab. 

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Die Versicherungssumme bei der Hausratversicherung Ihrer Zweitwohnung ist abhängig vom in der Wohnung befindlichen Eigentumswert. Den Wert können Sie ganz einfach selbst ermitteln. Rechnen Sie hierzu einmal aus, wie hoch die Kosten für die Neuanschaffung Ihres gesamten Hausrats ausfallen.

Fehlen Ihnen die Neupreise, können Sie auch die Wohnfläche als Berechnungsgrundlage heranziehen. Es ist wichtig, dass Sie mindestens 650 Euro pro Quadratmeter kalkulieren, andernfalls besteht eventuell kein Unterversicherungsverzicht. Sollte die Versicherungssumme nämlich niedriger als der Neuwert ausfallen, kommt es unter Umständen im Schadensfall zu Nachteilen bei der Entschädigung.

Beispiel: Sie besitzen eine 120 Quadratmeter große Wohnung. Die Versicherungssumme berechnen Sie wie folgt: 120 × 650 = 78.000 Euro (Versicherungssumme).

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