Was ist der Unterschied zwischen Hausrat- und Wohngebäudeversicherung?

Der grundlegende Unterschied zwischen der Hausrat- und der Wohngebäudeversicherung liegt darin, was genau versichert ist. Eine Hausratversicherung schützt Ihren kompletten Hausrat – also all das, was sich in Ihrem Zuhause befindet und bewegen lässt. Dazu gehören Möbel und elektronische Geräte ebenso wie Kleidung, Geschirr und andere persönliche Besitztümer. Die Hausratversicherung greift bei Ereignissen wie Feuer-, Leitungswasser- und Sturmschäden sowie Einbruchdiebstahl, zum Beispiel bei:

• Wasserschäden an Möbeln
  Wegen eines beschädigten Schlauches der Waschmaschine wird die Wohnung überflutet. Dabei werden alle Möbelstücke wie ihr Sofa und ein Schrank in Mitleidenschaft gezogen. Da es sich um beweglichen Haushalt handelt, kommt die Hausratversicherung für die Schäden auf.  
• Diebstahl von Wertsachen
  Sie lassen versehentlich ein Fenster gekippt, und ein Dieb stiehlt Schmuck aus Ihrer Wohnung. Weil keine Schäden am Gebäude entstanden sind und nur persönliche Gegenstände entwendet wurden, übernimmt nur die Hausratversicherung den Schaden.
• Elektronikschäden durch Kurzschluss
  Ein Kurzschluss in Ihrer Wohnung zerstört Ihren Fernseher, den Computer und die Soundanlage. Auch in diesem Fall greift die Hausratversicherung und ersetzt die beschädigten Geräte. 

Ähnlich wie die Hausratversicherung deckt auch die Wohngebäudeversicherung unter anderem Schäden durch Risiken wie Feuer, Sturm und Leitungswasser ab. Allerdings versichert die Wohngebäudeversicherung das Gebäude selbst. Das umfasst die gesamte Immobilie inklusive sämtlicher fest verbauter Bestandteile wie Dach, Wände, Fenster oder Türen. Auch Garagen oder Gartenhäuser, die auf dem Grundstück stehen, sind oft mitversichert. Der Versicherungsschutz greift beispielsweise bei:

• Sturmschaden am Dach
  Ein schwerer Sturm (Windstärke 8) verursacht Schäden an Ihrem Dach und Ziegel lösen sich. Da dies das Gebäude betrifft, übernimmt die Wohngebäudeversicherung die Reparatur des Daches. 
• Frostschaden an Leitungen
  Durch extrem kalte Temperaturen platzen Wasserrohre in der Wand Ihres Hauses und verursachen Schäden an den Wänden und der Bausubstanz – aber nicht an Ihren Möbeln und persönlichen Gegenständen. In diesem Fall übernimmt nur die Wohngebäudeversicherung die Kosten für die Reparatur der Rohrleitungen und Wände. 
• Brandschaden am Haus
  Ein Feuer beschädigt das Dach Ihres Hauses, aber glücklicherweise bleibt Ihr Hausrat unversehrt. Weil der Schaden auch hier nur das Gebäude betrifft, greift ausschließlich die Wohngebäudeversicherung. 
   

Wann welche Versicherung sinnvoll ist

Eine Hausratversicherung benötigen Sie immer dann, wenn Sie Ihr persönliches Hab und Gut schützen möchten. Diese Versicherung ist schon bei einem vergleichsweise kleinen Hausrat sinnvoll. Doch besonders wenn Sie teure Möbel, Elektronik, Kleidung oder andere wertvolle Gegenstände besitzen, sollten Sie unbedingt eine Hausratversicherung abschließen und sich so vor großen finanziellen Belastungen schützen. Apropos finanzielle Belastung: Diese kann bei Schäden an Gebäuden noch einmal ungleich höher ausfallen. Denn Reparaturen an Bestandteilen wie Wänden, Fenstern, Türen, Dächern oder auch Heizungsanlagen sind teuer. Eine Wohngebäudeversicherung ist deshalb unerlässlich, wenn Sie ein Haus oder eine Immobilie besitzen. 

 
Idealerweise sollten Sie – zumindest als Eigentümer – beide Versicherungen haben: Hausratversicherung und die Versicherung fürs Wohngebäude ergänzen sich und können in bestimmten Situationen einen deutlichen Unterschied machen.

Für einen wirklich umfassenden Schutz für Hausrat und Gebäude sollten Sie außerdem über die folgenden Versicherungen nachdenken:

• Ein Privathaftpflichtversicherung ist in eigentlich allen Lebenslagen unverzichtbar, auch in Bezug auf Ihr Zuhause. Sie schützt Sie, wenn Sie versehentlich Dritten einen Schaden zufügen – zum Beispiel wenn Sie als Mieter durch einen Wasserschaden unabsichtlich das Eigentum Ihres Vermieters (also die Mietwohnung) beschädigen. 
• Die Glasversicherung ist eine sehr spezielle Versicherung und als Zusatzbaustein zur Hausratversicherung verfügbar. Sie deckt Schäden an Glasflächen in Ihrem Zuhause ab, beispielsweise an Fenstern, Glastüren oder Glasdächern. Wenn zum Beispiel ein Fenster durch einen Unfall zu Bruch geht, übernimmt die Glasversicherung die Reparaturkosten.  
• Als Erweiterung zur Wohngebäudeversicherung schützt die Elementarversicherung vor sogenannten Naturgefahren wie Überschwemmungen, Erdbeben, Erdrutschen oder Lawinen. Diese Risiken deckt die klassische Wohngebäudeversicherung nicht automatisch ab. Besonders in Regionen mit erhöhtem Risiko für Naturkatastrophen ist diese Versicherung empfehlenswert. 
• Wenn Sie ein Haus besitzen und es vermieten oder es sich um ein unbewohntes Grundstück handelt, schützt die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung vor Haftungsansprüchen Dritter. Das kann zum Beispiel wicht sein, wenn jemand auf vereisten Wegen vor Ihrem Haus stürzt oder ein herabfallender Ziegel jemanden verletzt. 
• Die Wohnungsrechtsschutzversicherung hilft Ihnen bei rechtlichen Auseinandersetzungen rund um Ihre Immobilie. Das können etwa ein Streit mit einem Nachbarn über Grundstücksgrenzen oder rechtliche Fragen im Zusammenhang mit Mietverträgen und Nebenkostenabrechnungen sein. Die Versicherung übernimmt die Anwalts- und Gerichtskosten, wenn es zu einem Streitfall kommt. 

Rechtliche Hinweise

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