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Kfz-Versicherung

Schadenfreiheitsklasse – Umsichtig fahren und sparen

Schadenfreiheitsklassen kennen Sie bereits in der Kfz-Haftpflicht- oder Vollkaskoversicherung. Sie tragen ausschlaggebend zum Beitrag der Kfz-Versicherung bei.  

Das Wichtigste der Schadenfreiheitsklasse in Kürze: 

  • Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) beschreibt die unfallfrei gefahrenen Jahre eines Autofahrers
  • Sie wirkt sich unter anderem auf die Höhe Ihres Kfz-Versicherungsbeitrags aus. Fahren Sie unfall- und schadenfrei, erhalten Sie eine höhere Schadenfreiheitsklasse und können im Idealfall so einen geringeren Versicherungsbeitrag zahlen
  • Je weniger Schadenfälle sie von Ihrem Autoversicherer regulieren lassen, desto höher ist Ihre Schadenfreiheitsklasse und Ihr Schadenfreiheitsrabatt
  • Behalten Sie Ihren Schadenfreiheitsrabatt, indem Sie kleine Schäden aus eigener Tasche zahlen und so eine Rückstufung verhindern

Was ist eine Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse)?

Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) trägt ausschlaggebend zum Beitrag der Kfz-Versicherung bei. Sie verdeutlicht die unfall- und schadenfreien Kalenderjahre eines Autofahrers/einer Autofahrerin. Anhand dieser Informationen wird individuell das Schadenrisiko und der Beitragssatz für Ihre Vollkasko- oder Kfz-Haftpflichtversicherung berechnet.

Fahren Sie ein ganzes Jahr, ohne einen Unfall zu verursachen, erhöht sich die SF-Klasse um eine Klasse (z.B. von SF 1 auf SF 2). Hierdurch erhalten Sie als Versicherungsnehmer:in den sogenannten Schadenfreiheitsrabatt (kurz SF-Rabatt) und der Versicherungsbeitrag verringert sich durch das unfallfreie Fahren. Dies bedeutet im Umkehrschluss, dass Sie im Falle eines Schadens in eine niedrigere SF-Klasse zurückgestuft werden und sich der Beitragssatz im kommenden Jahr erhöht.

Wann profitieren Sie vom Schadenfreiheitsrabatt?

Grundsätzlich gilt: Je höher die individuelle SF-Klasse ist, desto niedriger ist Ihr Beitragssatz der Kfz-Versicherung und Ihre zu zahlende Prämie. Mit den schadenfreien Jahren können Sie somit Geld sparen. Die Aufteilung in SF-Klassen kommt nur in der Kfz-Haftpflicht und in der Vollkaskoversicherung zum Einsatz. In der Teilkaskoversicherung gibt es kein Schadenfreiheitsklassensystem.

Durch ein jährliches Prüfverfahren Ihrer Schadenfälle wird die Schadenfreiheitsklasse für die neue Versicherungsperiode gebildet. Ist Ihr Fahrzeug mindestens 6 zusammenhängende Monate pro Jahr versichert? Dann stufen wir Sie in die nächsthöhere SF-Klasse. 

Die verschiedenen Schadenfreiheitsklassen (SF-Klassen)

  • Schadenfreiheitsklassen-Staffelung
    Die SF-Klassen staffeln sich bei den meisten Kfz-Versicherungen von SF-Klasse 1 bis SF-Klasse 35 – bei AXA sogar bis 50. Daneben gibt es vier Sonderklassen: SF-Klasse ½, SF-Klasse 0 und SF-Klasse S sowie M. Ihre aktuelle Schadenfreiheitklasse und Ihre schadenfreien Jahre finden Sie in jeder Beitragsrechnung und in Ihren Unterlagen.
    Sind Sie Fahranfänger:in, der/die weniger als drei Jahre im Besitz des Führerscheins ist, werden Sie zunächst in SF-Klasse 0 eingestuft. Das liegt vor allem an der fehlenden Fahrerfahrung und führt zu einem relativ hohen Beitragssatz in der ersten eigenen Autoversicherung.
  • Kein/e Fahranfänger:in, aber das erste Auto 
    Versichern Sie zum ersten Mal ein eigenes Auto und sind kein/e Fahranfänger:in mehr, werden Sie meist in die SF-Klasse 1/2 eingestuft. Sobald Sie drei Jahren lang den Führerschein besitzen und mindestens 180 Tage lang keinen Unfall verursacht und gemeldet haben, erreichen Sie die Schadenfreiheitsklasse 1. Dort angekommen beträgt der Ausgangsbetrag der Auto-Versicherung 43 Prozent. Kommt es zu einem Schaden während sich der Vertrag in SF 3 befindet, erfolgt eine Rückstufung in die Schadenfreiheitsklasse S („Schadenklasse“). Sie müssen jetzt mit deutlich steigenden Kfz-Versicherungsbeiträgen rechnen.
  • Malus-Klasse
    Befindet sich Ihr Vertrag in SF-Klasse ½  oder 0 und Sie verursachen einen Unfall, so werden Sie in die sogenannte Malus-Klasse/Schadenfreiheitsklasse M eingestuft. In dem folgenden Kalenderjahr zahlen Sie ab jetzt den Höchstsatz in Ihrer Kfz-Versicherung.
    Achtung: Auch aus höheren SF-Klassen können rückstufungswirksame Schäden in die SF-Klasse M führen: Zum Beispiel, wenn Sie innerhalb eines Jahres mehrere Schäden melden.

Schadenfreiheitsklassen-Tabelle zur Einstufung des Fahrzeugs

Einstufung von Pkw in Schadenfreiheitsklassen und Beitragssätze 
Schadenfreie Jahre 
SF-Klasse
Beitragssatz in % (Kfz-Haftpflicht)
Beitragssatz in % (Kfz-Vollkasko)
50
SF 50
15%
15%
40
SF 40
17%
17%
30
SF 30
20% 
20%
20
SF 20
24%
24%
10
SF 10
29% 
31%
5
SF 5
33%
37%
1
SF 1
43%
46%
-
SF 1/2
50%
50%
-
0
72%
57%
-
S
65%
55%
-
M
100%
110%

Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse

Melden Sie Ihrem Kfz-Haftpflichtversicherer einen Schaden und dieser wird reguliert, werden Sie im darauffolgenden Jahr in eine niedrigere SF-Klasse zurückgestuft. Wie viele Stufen sie absteigen, hängt von der Anzahl der gemeldeten Schäden und der von Ihrem Versicherer erstellten SF-Klassen-Tabelle ab. Beispiel: Nach 25 schadenfreien Jahren kann Sie ein Unfall in der Kfz-Haftpflicht von SF-Klasse 25 in SF-Klasse 12 zurückwerfen.
 
Tipp: Sie können sich bei AXA über unseren Baustein „Rabattschutz Top“ vor einer Rückstufung absichern. Der Rabattschutz schützt Sie im Schadenfall vor einer Rückstufung der SF-Klasse. Bei einem bzw. mehreren Schäden verbleibt der Vertrag in der gleichen Schadenfreiheitsklasse und wird weder weiter- noch zurückgestuft. Wichtig hierfür ist, dass der Versicherte mindestens in SF 4 eingestuft ist. Außerdem sollten vor Inkrafttreten keine Schäden vorliegen, die zu einer schlechteren Einstufung als der Schadenfreiheitsklasse 4 führen.

Achtung: Der „Rabattschutz Top“ gilt für die Dauer des Vertrags. Bei einem Wechsel zu einer anderen Versicherungsgesellschaft wird der Schaden angerechnet.

Rückstufungstabelle im Schadenfall 

Rückstufung im Schadenfall bei Pkw ohne gewerbliche Nutzung 

Einstufung von Pkw in Schadenfreiheitsklassen und Beitragssätze (Kfz-Haftpflichtversicherung)
Aus SF-Klasse
Bei 1 Schaden nach SF-Klassen
Bei 2 Schäden nach SF-Klassen
Bei 3 Schäden nach SF-Klassen
Bei 4 Schäden nach SF-Klassen
50
30
11
5
M
49
26
10
2
M
48-47
25
9
2
M
46
24
8
2
M
45
23
8
2
M
44-43
22
8
2
M
42-41
21
7
2
M
40
20
7
2
M
39
20
6
1
M
38-37
19
6
1
M
36-35
18
6
1
M
34
17
5
1
M
33
16
5
1/2
M
32
16
4
S
M
31
15
4
S
M
30
15
3
S
M
29
14
3
S
M
28-27
13
2
0
M
26-25
12
2
0
M
24-23
11
2
0
M
22
10
2
0
M
21
9
2
0
M
20
9
1/2
0
M
19-18
7
1/2
0
M
17-16
6
1/2
M
M
15
5
1/2
M
M
14-13
4
S
M
M
12-11
3
S
M
M
10-8
2
0
M
M
7
1
0
M
M
6-5
1/2
M
M
M
4-3
S
M
M
M
2-1
0
M
M
M
1/2
M
M
M
M
0
M
M
M
M
S
M
M
M
M
M
M
M
M
M
Einstufung von Pkw in Schadenfreiheitsklassen und Beitragssätze (Vollkasko)
Aus SF-Klasse
Bei 1 Schaden nach SF-Klassen
Bei 2 Schäden nach SF-Klassen
Bei 3 Schäden nach SF-Klassen
Bei 4 Schäden nach SF-Klassen
50
38
21
13
7
49
34
20
12
6
48
33
20
12
6
47-46
32
19
12
6
45
31
18
11
6
44
30
18
11
6
43-42
29
17
10
5
41
28
16
9
4
40
27
16
9
4
39-38
26
15
9
4
37
25
14
8
4
36
24
14
8
4
35
24
13
7
3
34
23
13
7
3
33
21
12
6
2
32
20
12
6
2
31
20
11
6
2
30
19
11
6
2
29-28
18
10
5
1
27
17
9
4
1
26-25
16
8
4
1
24-23
15
7
3
1/2
22
14
6
2
0
21
13
6
2
0
20-19
12
5
1
0
18
5
4
1
0
17
10
4
1
0
16
9
3
1/2
0
15
9
2
0
M
14
8
2
0
M
13
7
1
0
M
12-11
6
1
0
M
10
5
1/2
0
M
9-8
4
1/2
0
M
7
3
0
M
M
6
2
0
M
M
5-4
1
0
M
M
3
1/2
0
M
M
2-1
0
M
M
M
0
M
M
M
M
S
M
M
M
M
M
M
M
M
M

Schadenfreiheitsklasse behalten bei Versicherungswechsel

Die jeweilige SF-Klasse können Sie bei einem Wechsel zu einem anderen Kfz-Versicherer mitnehmen. Hierzu wird Ihre neue Versicherung bei dem vorherigen Versicherer anhand Ihrer persönlichen Angaben einen Antrag einreichen.

Übertragung der Schadenfreiheitsklasse

Einige Versicherer ermöglichen die Übertragung der SF-Klasse auf nahestehende Dritte (zum Beispiel von Mutter auf Tochter). Es gilt, mehrere Voraussetzungen zu beachten:

Verwandte

Ihre Schadenfreiheitsklasse kann nur auf enge Verwandte (ersten Grades) sowie den Partner übertragen werden.  Als Partner gilt Ihr Ehepartner, Ihr nach dem Lebenspartnerschaftsgesetz eingetragener Lebenspartner oder Ihr mit Ihnen in häuslicher Gemeinschaft lebender Partner. Für junge Erwachsene in der Familie bietet sich auch der Tarif Start & Drive von AXA an.

Zustimmung der anderen Person

Eine Zustimmung der anderen Person ist für die Übernahme des Schadenverlaufes unabdingbar.

Regelmäßiges Fahren

Das Fahrzeug muss von Ihnen regelmäßig gefahren worden sein. Möchten Sie also die SF-Klasse Ihrer Mutter übernehmen, so sollte Sie auch im Versicherungsvertrag Ihrer Mutter als Fahrer:in gelistet sein.

Übernahme bestimmter Schadenfreiheitsklassen

Sie können höchstens die Schadenfreiheitsklasse übernehmen, die Sie selbst bei Versicherungsabschluss von Ihrem Versicherer durch Ihre schadenfreien Jahre erhalten hätten (Beispiel: Sie haben erst seit 6 Jahren die Fahrerlaubnis und können somit maximal die Schadenfreiheitsklasse 6 (6 schadenfreie Jahre) angerechnet bekommen).

Zweitwagenregelung

Nutzen Sie einen Zweitwagen, können Sie bei Ihrer Versicherung von Sonderkonditionen profitieren. Dies ist auch unter dem Namen „Verbesserte Zweitwagenregelung“ bekannt. Vor allem Eltern, deren Kinder Fahranfänger:innen sind, greifen zu dieser Möglichkeit. Bei Ihrem Versicherer können Sie sich über die Konditionen für die Kfz-Versicherung und damit einhergehend die Einstufung der SF-Klasse des Zweitwagens informieren. Bei dieser Regelung wird das Fahrzeug auf ein Elternteil versichert und zugelassen. Der jeweilige Tarif bestimmt, ob und in welche höhere Schadenfreiheitsklasse das Auto eingestuft wird. Nach einigen schadenfreien Jahren kann der/die Fahranfänger:in den Zweitwagen auf seinen/ihren Namen zulassen. Die schadenfreien Jahre, die er/sie bis dahin gesammelt hat, kann er/sie übernehmen.

Voraussetzungen für die Veränderung der Schadenfreiheitsklasse

Eine Erhöhung der Schadenfreiheitsklasse zu erreichen, setzt voraus, dass der Versicherungsschutz mindestens sechs Monate im Versicherungsjahr bestanden hat. Der Schadenfreiheitsrabatt errechnet sich aus der Anzahl der Unfälle bzw. Schäden und nicht aus der Höhe der einzelnen Schäden. Sie können in Ihrem Kfz-Vertrag einsehen, wie viele Stufen sich im Falle eines Schadens zurückgestuft werden.

Tipp: Es kann Sinn ergeben einen kleinen Schaden aus eigener Tasche zu zahlen, anstatt eine Rückstufung mit höheren Kosten in Kauf zu nehmen. Das müssen Sie nicht direkt entscheiden, sondern können Sie rückwirkend innerhalb von einem halben Jahr bei Ihrem Versicherer beantragen. So können Sie sich bereits gezahlte Beiträge erstatten lassen. Der sogenannte Schadenrückkauf verhindert dementsprechend eine Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse und somit höhere Versicherungsbeiträge in der Kfz-Versicherung.

Übernahme der Schadenfreiheitsklasse nach Todesfall

Eine Übertragung der SF-Klasse eines Verstorbenen auf einen Dritten ist in der Versicherungsbranche möglich. Es gelten die gleichen Voraussetzungen wie in der oben genannten Rabattübertragung – die Sterbeurkunde ersetzt hier die Zustimmung des Abgebenden. Häufig werden die unfallfreien Jahre einer nahestehenden Person übertragen.

Unterbrechung des Vertrages – Bleiben meine Rabatte bestehen?

Unter einer Unterbrechung oder dem Pausieren des Vertrages versteht sich beispielsweise eine Kündigung oder die Stilllegung eines Fahrzeuges. Möchten Sie Ihren Vertrag und Ihren Versicherungsschutz unterbrechen, hat dies Auswirkungen auf Ihren Rabatt. Zu beachten sind hier die unterschiedlichen Fristen der Versicherungen, die bei Beendigung oder Unterbrechung der Kfz-Haftpflichtversicherung greifen. Bei AXA gilt:

Weitere Einflussfaktoren auf den Versicherungsbeitrag

Neben der Schadenfreiheitsklasse beeinflussen noch andere Faktoren den Versicherungsbeitrag. Das Fahrzeug, die Fahrleistung pro Jahr, die vereinbarte Selbstbeteiligung, der Zulassungsbezirk sowie der Fahrerkreis spielen eine Rolle in. Sinnvoll kann eine Parkschadenversicherung sein, um Parkschäden ohne eine Rückstufung regulieren zu lassen.

Allgemeine Fragen und Antworten zur Schadenfreiheitsklasse

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