Schadenfreiheitsklassen kennen Sie bereits in der Kfz-Haftpflicht- oder Vollkaskoversicherung. Sie tragen ausschlaggebend zum Beitrag der Kfz-Versicherung bei.

Das Wichtigste der Schadenfreiheitsklasse in Kürze:

Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) beschreibt die unfallfrei gefahrenen Jahre eines Autofahrers
Sie wirkt sich unter anderem auf die Höhe Ihres Kfz-Versicherungsbeitrags aus. Fahren Sie unfall- und schadenfrei, erhalten Sie eine höhere Schadenfreiheitsklasse und können im Idealfall so einen geringeren Versicherungsbeitrag zahlen
Je weniger Schadenfälle sie von Ihrem Autoversicherer regulieren lassen, desto höher ist Ihre Schadenfreiheitsklasse und Ihr Schadenfreiheitsrabatt
Behalten Sie Ihren Schadenfreiheitsrabatt, indem Sie kleine Schäden aus eigener Tasche zahlen und so eine Rückstufung verhindern

Was ist eine Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse)?

Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) trägt ausschlaggebend zum Beitrag der Kfz-Versicherung bei. Sie verdeutlicht die unfall- und schadenfreien Kalenderjahre eines Autofahrers/einer Autofahrerin. Anhand dieser Informationen wird individuell das Schadenrisiko und der Beitragssatz für Ihre Vollkasko- oder Kfz-Haftpflichtversicherung berechnet.

Fahren Sie ein ganzes Jahr, ohne einen Unfall zu verursachen, erhöht sich die SF-Klasse um eine Klasse (z.B. von SF 1 auf SF 2). Hierdurch erhalten Sie als Versicherungsnehmer:in den sogenannten Schadenfreiheitsrabatt (kurz SF-Rabatt) und der Versicherungsbeitrag verringert sich durch das unfallfreie Fahren. Dies bedeutet im Umkehrschluss, dass Sie im Falle eines Schadens in eine niedrigere SF-Klasse zurückgestuft werden und sich der Beitragssatz im kommenden Jahr erhöht.

Wann profitieren Sie vom Schadenfreiheitsrabatt?

Grundsätzlich gilt: Je höher die individuelle SF-Klasse ist, desto niedriger ist Ihr Beitragssatz der Kfz-Versicherung und Ihre zu zahlende Prämie. Mit den schadenfreien Jahren können Sie somit Geld sparen. Die Aufteilung in SF-Klassen kommt nur in der Kfz-Haftpflicht und in der Vollkaskoversicherung zum Einsatz. In der Teilkaskoversicherung gibt es kein Schadenfreiheitsklassensystem.

Durch ein jährliches Prüfverfahren Ihrer Schadenfälle wird die Schadenfreiheitsklasse für die neue Versicherungsperiode gebildet. Ist Ihr Fahrzeug mindestens 6 zusammenhängende Monate pro Jahr versichert? Dann stufen wir Sie in die nächsthöhere SF-Klasse.

Die verschiedenen Schadenfreiheitsklassen (SF-Klassen)

Schadenfreiheitsklassen-Staffelung
Die SF-Klassen staffeln sich bei den meisten Kfz-Versicherungen von SF-Klasse 1 bis SF-Klasse 35 – bei AXA sogar bis 50. Daneben gibt es vier Sonderklassen: SF-Klasse ½, SF-Klasse 0 und SF-Klasse S sowie M. Ihre aktuelle Schadenfreiheitklasse und Ihre schadenfreien Jahre finden Sie in jeder Beitragsrechnung und in Ihren Unterlagen.
Sind Sie Fahranfänger:in, der/die weniger als drei Jahre im Besitz des Führerscheins ist, werden Sie zunächst in SF-Klasse 0 eingestuft. Das liegt vor allem an der fehlenden Fahrerfahrung und führt zu einem relativ hohen Beitragssatz in der ersten eigenen Autoversicherung.
Kein/e Fahranfänger:in, aber das erste Auto
Versichern Sie zum ersten Mal ein eigenes Auto und sind kein/e Fahranfänger:in mehr, werden Sie meist in die SF-Klasse 1/2 eingestuft. Sobald Sie drei Jahren lang den Führerschein besitzen und mindestens 180 Tage lang keinen Unfall verursacht und gemeldet haben, erreichen Sie die Schadenfreiheitsklasse 1. Dort angekommen beträgt der Ausgangsbetrag der Auto-Versicherung 43 Prozent. Kommt es zu einem Schaden während sich der Vertrag in SF 3 befindet, erfolgt eine Rückstufung in die Schadenfreiheitsklasse S („Schadenklasse“). Sie müssen jetzt mit deutlich steigenden Kfz-Versicherungsbeiträgen rechnen.
Malus-Klasse
Befindet sich Ihr Vertrag in SF-Klasse ½ oder 0 und Sie verursachen einen Unfall, so werden Sie in die sogenannte Malus-Klasse/Schadenfreiheitsklasse M eingestuft. In dem folgenden Kalenderjahr zahlen Sie ab jetzt den Höchstsatz in Ihrer Kfz-Versicherung.
Achtung: Auch aus höheren SF-Klassen können rückstufungswirksame Schäden in die SF-Klasse M führen: Zum Beispiel, wenn Sie innerhalb eines Jahres mehrere Schäden melden.

Schadenfreiheitsklassen-Tabelle zur Einstufung des Fahrzeugs

Einstufung von Pkw in Schadenfreiheitsklassen und Beitragssätze
Schadenfreie Jahre	SF-Klasse	Beitragssatz in % (Kfz-Haftpflicht)	Beitragssatz in % (Kfz-Vollkasko)
50	SF 50	15%	15%
40	SF 40	17%	17%
30	SF 30	20%	20%
20	SF 20	24%	24%
10	SF 10	29%	31%
5	SF 5	33%	37%
1	SF 1	43%	46%
-	SF 1/2	50%	50%
-	0	72%	57%
-	S	65%	55%
-	M	100%	110%

Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse

Melden Sie Ihrem Kfz-Haftpflichtversicherer einen Schaden und dieser wird reguliert, werden Sie im darauffolgenden Jahr in eine niedrigere SF-Klasse zurückgestuft. Wie viele Stufen sie absteigen, hängt von der Anzahl der gemeldeten Schäden und der von Ihrem Versicherer erstellten SF-Klassen-Tabelle ab. Beispiel: Nach 25 schadenfreien Jahren kann Sie ein Unfall in der Kfz-Haftpflicht von SF-Klasse 25 in SF-Klasse 12 zurückwerfen.

Tipp: Sie können sich bei AXA über unseren Baustein „Rabattschutz Top“ vor einer Rückstufung absichern. Der Rabattschutz schützt Sie im Schadenfall vor einer Rückstufung der SF-Klasse. Bei einem bzw. mehreren Schäden verbleibt der Vertrag in der gleichen Schadenfreiheitsklasse und wird weder weiter- noch zurückgestuft. Wichtig hierfür ist, dass der Versicherte mindestens in SF 4 eingestuft ist. Außerdem sollten vor Inkrafttreten keine Schäden vorliegen, die zu einer schlechteren Einstufung als der Schadenfreiheitsklasse 4 führen.

Achtung: Der „Rabattschutz Top“ gilt für die Dauer des Vertrags. Bei einem Wechsel zu einer anderen Versicherungsgesellschaft wird der Schaden angerechnet.

Rückstufungstabelle im Schadenfall

Rückstufung im Schadenfall bei Pkw ohne gewerbliche Nutzung

Einstufung von Pkw in Schadenfreiheitsklassen und Beitragssätze (**Kfz-Haftpflichtversicherung**)
Aus SF-Klasse	Bei 1 Schaden nach SF-Klassen	Bei 2 Schäden nach SF-Klassen	Bei 3 Schäden nach SF-Klassen	Bei 4 Schäden nach SF-Klassen
50	30	11	5	M
49	26	10	2	M
48-47	25	9	2	M
46	24	8	2	M
45	23	8	2	M
44-43	22	8	2	M
42-41	21	7	2	M
40	20	7	2	M
39	20	6	1	M
38-37	19	6	1	M
36-35	18	6	1	M
34	17	5	1	M
33	16	5	1/2	M
32	16	4	S	M
31	15	4	S	M
30	15	3	S	M
29	14	3	S	M
28-27	13	2	0	M
26-25	12	2	0	M
24-23	11	2	0	M
22	10	2	0	M
21	9	2	0	M
20	9	1/2	0	M
19-18	7	1/2	0	M
17-16	6	1/2	M	M
15	5	1/2	M	M
14-13	4	S	M	M
12-11	3	S	M	M
10-8	2	0	M	M
7	1	0	M	M
6-5	1/2	M	M	M
4-3	S	M	M	M
2-1	0	M	M	M
1/2	M	M	M	M
0	M	M	M	M
S	M	M	M	M
M	M	M	M	M

Einstufung von Pkw in Schadenfreiheitsklassen und Beitragssätze (**Vollkasko**)
Aus SF-Klasse	Bei 1 Schaden nach SF-Klassen	Bei 2 Schäden nach SF-Klassen	Bei 3 Schäden nach SF-Klassen	Bei 4 Schäden nach SF-Klassen
50	38	21	13	7
49	34	20	12	6
48	33	20	12	6
47-46	32	19	12	6
45	31	18	11	6
44	30	18	11	6
43-42	29	17	10	5
41	28	16	9	4
40	27	16	9	4
39-38	26	15	9	4
37	25	14	8	4
36	24	14	8	4
35	24	13	7	3
34	23	13	7	3
33	21	12	6	2
32	20	12	6	2
31	20	11	6	2
30	19	11	6	2
29-28	18	10	5	1
27	17	9	4	1
26-25	16	8	4	1
24-23	15	7	3	1/2
22	14	6	2	0
21	13	6	2	0
20-19	12	5	1	0
18	5	4	1	0
17	10	4	1	0
16	9	3	1/2	0
15	9	2	0	M
14	8	2	0	M
13	7	1	0	M
12-11	6	1	0	M
10	5	1/2	0	M
9-8	4	1/2	0	M
7	3	0	M	M
6	2	0	M	M
5-4	1	0	M	M
3	1/2	0	M	M
2-1	0	M	M	M
0	M	M	M	M
S	M	M	M	M
M	M	M	M	M

Schadenfreiheitsklasse behalten bei Versicherungswechsel

Die jeweilige SF-Klasse können Sie bei einem Wechsel zu einem anderen Kfz-Versicherer mitnehmen. Hierzu wird Ihre neue Versicherung bei dem vorherigen Versicherer anhand Ihrer persönlichen Angaben einen Antrag einreichen.

Übertragung der Schadenfreiheitsklasse

Einige Versicherer ermöglichen die Übertragung der SF-Klasse auf nahestehende Dritte (zum Beispiel von Mutter auf Tochter). Es gilt, mehrere Voraussetzungen zu beachten:

Zustimmung der anderen Person

Eine Zustimmung der anderen Person ist für die Übernahme des Schadenverlaufes unabdingbar.

Regelmäßiges Fahren

Das Fahrzeug muss von Ihnen regelmäßig gefahren worden sein. Möchten Sie also die SF-Klasse Ihrer Mutter übernehmen, so sollte Sie auch im Versicherungsvertrag Ihrer Mutter als Fahrer:in gelistet sein.

Übernahme bestimmter Schadenfreiheitsklassen

Sie können höchstens die Schadenfreiheitsklasse übernehmen, die Sie selbst bei Versicherungsabschluss von Ihrem Versicherer durch Ihre schadenfreien Jahre erhalten hätten (Beispiel: Sie haben erst seit 6 Jahren die Fahrerlaubnis und können somit maximal die Schadenfreiheitsklasse 6 (6 schadenfreie Jahre) angerechnet bekommen).

Zweitwagenregelung

Nutzen Sie einen Zweitwagen, können Sie bei Ihrer Versicherung von Sonderkonditionen profitieren. Dies ist auch unter dem Namen „Verbesserte Zweitwagenregelung“ bekannt. Vor allem Eltern, deren Kinder Fahranfänger:innen sind, greifen zu dieser Möglichkeit. Bei Ihrem Versicherer können Sie sich über die Konditionen für die Kfz-Versicherung und damit einhergehend die Einstufung der SF-Klasse des Zweitwagens informieren. Bei dieser Regelung wird das Fahrzeug auf ein Elternteil versichert und zugelassen. Der jeweilige Tarif bestimmt, ob und in welche höhere Schadenfreiheitsklasse das Auto eingestuft wird. Nach einigen schadenfreien Jahren kann der/die Fahranfänger:in den Zweitwagen auf seinen/ihren Namen zulassen. Die schadenfreien Jahre, die er/sie bis dahin gesammelt hat, kann er/sie übernehmen.

Voraussetzungen für die Veränderung der Schadenfreiheitsklasse

Eine Erhöhung der Schadenfreiheitsklasse zu erreichen, setzt voraus, dass der Versicherungsschutz mindestens sechs Monate im Versicherungsjahr bestanden hat. Der Schadenfreiheitsrabatt errechnet sich aus der Anzahl der Unfälle bzw. Schäden und nicht aus der Höhe der einzelnen Schäden. Sie können in Ihrem Kfz-Vertrag einsehen, wie viele Stufen sich im Falle eines Schadens zurückgestuft werden.

Tipp: Es kann Sinn ergeben einen kleinen Schaden aus eigener Tasche zu zahlen, anstatt eine Rückstufung mit höheren Kosten in Kauf zu nehmen. Das müssen Sie nicht direkt entscheiden, sondern können Sie rückwirkend innerhalb von einem halben Jahr bei Ihrem Versicherer beantragen. So können Sie sich bereits gezahlte Beiträge erstatten lassen. Der sogenannte Schadenrückkauf verhindert dementsprechend eine Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse und somit höhere Versicherungsbeiträge in der Kfz-Versicherung.

Übernahme der Schadenfreiheitsklasse nach Todesfall

Eine Übertragung der SF-Klasse eines Verstorbenen auf einen Dritten ist in der Versicherungsbranche möglich. Es gelten die gleichen Voraussetzungen wie in der oben genannten Rabattübertragung – die Sterbeurkunde ersetzt hier die Zustimmung des Abgebenden. Häufig werden die unfallfreien Jahre einer nahestehenden Person übertragen.

Unterbrechung des Vertrages – Bleiben meine Rabatte bestehen?

Unter einer Unterbrechung oder dem Pausieren des Vertrages versteht sich beispielsweise eine Kündigung oder die Stilllegung eines Fahrzeuges. Möchten Sie Ihren Vertrag und Ihren Versicherungsschutz unterbrechen, hat dies Auswirkungen auf Ihren Rabatt. Zu beachten sind hier die unterschiedlichen Fristen der Versicherungen, die bei Beendigung oder Unterbrechung der Kfz-Haftpflichtversicherung greifen. Bei AXA gilt:

Bis zu 6 Monaten:

Bis zu sechs Monate können Sie Ihren Vertrag pausieren, ohne Konsequenzen befürchten zu müssen.

6 Monate bis 10 Jahre:

Ihr Vertrag bleibt in der Schadenfreiheitsklasse bestehen, in der Sie sich zur Beendigung befunden haben. Möchten Sie nach einigen Jahren wieder ein Auto anmelden, können Sie an Ihren alten Schadenfreiheitsrabatt anknüpfen und von den geringeren Beiträgen profitieren.

Nach 10 Jahren:

Ihr Schadenfreiheitsrabatt verfällt. An diesem Punkt werden Sie wieder als Fahranfänger:in in die Schadenfreiheitsklasse ½ eingestuft und Ihre bereits gesammelten schadenfreien Jahre nicht beachtet. Tipp: Informieren Sie sich vor Vertragsabschluss über die Tarifdetails sowie die Bedingungen für eine Unterbrechung des Vertrags.

Weitere Einflussfaktoren auf den Versicherungsbeitrag

Neben der Schadenfreiheitsklasse beeinflussen noch andere Faktoren den Versicherungsbeitrag. Das Fahrzeug, die Fahrleistung pro Jahr, die vereinbarte Selbstbeteiligung, der Zulassungsbezirk sowie der Fahrerkreis spielen eine Rolle in. Sinnvoll kann eine Parkschadenversicherung sein, um Parkschäden ohne eine Rückstufung regulieren zu lassen.

Allgemeine Fragen und Antworten zur Schadenfreiheitsklasse

Wie wirkt sich eine Rückstufung innerhalb der Schadenfreiheitsklassen (SF-Klassen) auf meinen Beitrag aus?

Ein Unfall oder Schaden führt zu einer Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse. Wie viele Klassen Sie zurückfallen und wie sich Ihr Beitrag verändert, zeigt die Rückstufungstabelle.

Welche Schadenfreiheitsklasse nach einem Unfall, beim Wechsel der Kfz-Versicherung?

Möchten Sie Ihre Auto-Versicherung wechseln, haben Sie keine Nachteile bezüglich Ihrer SF-Klasse zu befürchten. Ihre Schadenfreiheitsklasse wird auf die neue Versicherung übertragen. Die Tabelle zur Schadenfreiheitsklasse gibt Ihnen einen Einblick in die Beitragssätze der jeweiligen SF-Klasse.

Die Rückstufung in eine schlechtere Schadenfreiheitsklasse erfolgt nach einem Unfall. Durch einen belastenden Schaden werden Sie meist mehrere SF-Klassen zurückgestuft. Um wieder in Ihre gewohnte Klasse eingestuft zu werden, sind mehrere unfallfreie Jahre erforderlich.

Wie viele Klassen sie letztendlich fallen hängt von Ihrem vereinbarten Tarif ab.

Als AXA Kunde können Sie sich im Kundenportal einloggen und Ihre Schadenfreiheitsklasse in den Versicherungsdetails unter dem Reiter "Versicherungsumfang" einsehen. Sind Sie bei einem anderen Versicherer gemeldet, können Sie dort Ihre aktuelle SF-Klasse erfragen.

SF-Klasse erhöht ohne Unfall: Warum steigt die Schadenfreiheitsklasse?

Sie sind irritiert, da Sie auf Ihrer Rechnung eine höhere SF-Klasse entdeckt haben? Kein Grund zur Sorge! Ihre Schadenfreiheitsklasse beschreibt die von Ihnen unfallfrei gefahrenen Jahre. Sobald Sie einen Unfall melden, erfolgt eine Rückstufung in eine schlechtere Schadenfreiheitsklasse.

Was bedeutet die Übertragung der Schadenfreiheitsklasse für die abgebende Person? Was hat der Empfänger von der Übernahme der SF-Klasse?

Der/Die Überträger:in der Schadenfreiheitsklasse verliert diese unwiderruflich. Dieses Szenario kann nicht rückgängig gemacht werden. Der/Die Empfänger:in der SF-Klasse bzw. der Rabatte profitiert von den niedrigeren Schadenfreiheitsklassen und bezahlt dementsprechend eine geringere Summe für seine Autoversicherung.

Muss ich nach Unterbrechung meiner Versicherung zu meiner alten Kfz-Versicherung zurück?

Nein, Sie können ihre (neue) Kfz-Versicherung frei wählen. Haben Sie Ihren Vertrag nicht länger als es die Vertragsfrist vorgibt unterbrochen, wird Ihr neuer Versicherer Ihre Schadenfreiheitsklasse bei der vorherigen Versicherung erfragen.

Wie viele Klassen falle ich nach einem Unfall in der Schadenfreiheitsklasse zurück?

Im Gegensatz zum langsamen Aufstieg in eine günstigere SF-Klasse, kann die Rückstufung um mehrere SF-Klassen nach Schadensmeldung schnell erfolgen. In der Rückstufungstabelle können Sie nachschauen, wie viele Klassen sie nach einem Unfall von Ihrem Kfz-Versicherer zurückgestuft werden.

Was ist der Beitragssatz?

Der Beitrag, den Sie für Ihre Kfz-Versicherung zahlen, hängt von Ihrer Schadenfreiheitsklasse ab. Jeder SF-Klasse ist ein Prozentwert zugeteilt. Die Versicherungsprämie wird vom Beitragssatz bestimmt. Steigen Sie in Ihrer Schadenfreiheitsklasse, fällt der Beitragssatz und die von Ihnen zu zahlenden Kosten sinken.

Gilt meine Schadenfreiheitsklasse auch für Teil- und Vollkasko?

Haftpflicht- und Vollkaskoversicherungen können sich in den Schadenfreiheitsklassen und somit auch in den Beitragssätzen unterscheiden. Die SF-Klassen spielen in der Teilkaskoversicherung keine Rolle, da Ihr Fahrverhalten keinen Einfluss auf die versicherten Risiken hat (z.B. Marderbisse).

Wie kann ich vermeiden, nach einem Unfall den Schadenfreiheitsrabatt zu verlieren?

Selbst zahlen kann sich bei kleineren Schäden lohnen. Wann? – Wenn die Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse höhere Kosten als die Reparatur verursacht. Auch bereits erstattete Leistungen der Versicherung können Sie innerhalb eines halben Jahres zurückzahlen und so einer niedrigeren Schadenfreiheitsklasse ausweichen.

Ein Zusammenstoß mit Wild führt nicht zu einer Rückstufung.

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